خرید خانه در کانادا برای تازه واردین و مهاجران

خرید و فروش خانه در کانادا یک پروسه نسبتا پیچیده است که نمی توان بدون داشتن اطلاعات کافی وارد آن شویم.منظور از پیچیده، غیر ممکن بودن نیست، بلکه عناصر متعددی در این پروسه دخیل هستند که توجه به همه آن ها در کنار هم جهت موفقیت الزامی است.  علاوه بر این بسیاری از افرادی که قصد مهاجرت به کانادا دارند بایددر ابتدا با هزینه های خرید خانه در کانادا آشنا شوند.
ممکن است بپرسید « مگر خرید خانه تنها شامل دور زدن با یک مشاور املاک و انتخاب یک ملک از بین ده ها گزینه نیست؟». در پاسخ باید بگوییم خیر. خرید خانه در کانادا تا این حد ساده نیست.

خرید خانه در کانادا به صرفه تر است یا رهن و اجاره خانه

ممکن است در این شرایط ممکن است سوالات مختلفی به ذهنتان بیاید که از جمله آن ها می توان به موارد زیر توجه کرد:
• کدام یک از لحاظ اقتصادی بهتر است: اجاره یا خرید؟
• شرایط فعلی بازار املاک به چه صورت است؟
• توان مالی من برای خرید خانه تا چه حد است؟
• ویژگی های الزامی و مهم یک خانه چیست؟ چه مواردی در اولویت دوم قرار دارند؟
• ابتدا به سراغ چه کسی برویم؟ بانک یا اجاره دهنده؟ مشاور املاک؟

اجاره آپارتمان در کانادا

قبل از آنکه بدانید مالکیت ملک در کانادا برای شما مناسب است یا خیر به بررسی مزایا و معایب رهن و اجاره خانه در کانادا می پردازیم.

مزایای اجاره آپارتمان در کانادا

در ادامه به بررسی مزایای رهن و اجاره مسکن در کانادا می پردازیم.

جابجایی و تغییر مکان

با این که تغییر خانه و محل زندگی برای یک اجاره نشین کار سختی نیست، اما یک مالک نمی تواند به سادگی و سهولت این کار را انجام دهد. برای افرادی که محل کارشان به شکل مقطعی و مکرر تغییر می کند و یا کسانی که به یکنواختی علاقه ندارند، اجاره نشینی قطعا گزینه بهتری است. فروش خانه همیشه می تواند یک ضرر برای شما باشد به خصوص اگر عجله داشته باشید یا کمتر از ۵ سال از خرید خودتان بگذرد.

مسئولیت های کمتر

مالکیت خانه دارای مسئولیت های متعددی است. شما باید برای تعمیر هر چیزی هزینه پرداخت کنید. هزینه تعمیر، به روز کردن و نگهداری به مرور زمان بیشتر می شود. این هزینه ها بر روی دوش فردی که خانه را اجاره می کند نیست.
هزینه ثابت:

اجاره خانه برای افراد معمولا تا مدت مشخصی ثابت است و آن ها می توانند هزینه های ماهانه خود را مدیریت کنند. اما این موضوع برای مالک صدق نمی کند. با این که هزینه وام شما ممکن است ثابت باشد، اما هزینه تجهیزات، تعمیر، بیمه، مالیات و هزینه های غافلگیرانه (نشتی سقف، یخ زدن لوله ها، سیل زیرزمین، خراب شدن در گاراژ و …) نیز در میان هستند.

ذخیره پول

شما می توانید پول خود را به جای مالیات، تعمیر، بیمه، پیش پرداخت و غیره بر روی گزینه های بهتری سرمایه گذاری کنید.

سود احتمالی بهتر در سرمایه گذاری

سوابق و تحقیقات نشان داده اند که خرید ملک یکی از راه های سرمایه گذاری بوده و میانگین سود و بالا رفتن قیمت املاک در حد تورم است.

با این حال اگر یک فرد اجاره نشین بخواهد سرمایه خود را در بازار قرار دهد می تواند با آمار میانگین سود ۵.۷ درصدی شرایط بهتری را برای خود رقم زند.

تنوع

ممکن است گاهی اوقات با نزول روند مثبت بازار املاک مثل بازه ۲۰۰۷ تا ۲۰۰۸، صاحبان املاک ضرر قابل توجهی را تجربه کنند و میزان سرمایه آن ها که در واقع خانه است با نزول قابل توجهی مواجه شود.

قیمت آپارتمان در کانادا

در حالیکه نهاد دولتی مسکن کانادا همچنان اصرار دارد که قیمت بازار املاک این کشور در آینده ۹ تا ۱۸ درصد کاهش خواهد یافت، اما کارشناسان و اقتصاددانان نظر دیگری دارند و با آن موافق نیستند.

قیمت خانه در تورنتو

از نظر محلی، تورنتو بطور مداوم شاهد افزایش قیمت مسکن در طول همه گیری کرونا بوده است. در آخرین نتایج منتشر شده توسط هیئت املاک و مستغلات منطقه ای تورنتو (TRREB) در ماه سپتامبر ۲۰۲۰، با قیمت متوسط ۷۷۲/۹۶۰ دلار فروخته شده است، یعنی ۱۴ درصد بیشتر از سال گذشته. همچنین، تعداد خانه هایی که در ماه اکتبر ۲۰۲۰ در تورنتوی بزرگ (GTA) معامله شده اند ۲۵ درصد و میانگین قیمت فروش نیز به ۳۱۸/۹۶۸ هزار دلار رسیده است و ۷/۱۳ درصد نسبت به سال پیش افزایش داشته است.

آمار خانه هایی که در ماه نوامبر ۲۰۲۰ در تورنتوی بزرگ معامله شده تاکنون ۵۶۳/۱۰ ملک بوده که نسبت به اکتبر ۲۰۱۹ بیش از ۲۵ درصد افزایش یافته است. در مقایسه سالانه افزایش قیمت ها در بازار املاک کشورهای عضو گروه هفت، فرانسه در یک بازه یک ساله ۴۲/۵ درصد در رتبه اول و کانادا با ۳۹/۵ درصد در رتبه دوم قرار دارد.

مزایای خرید خانه در کانادا چیست؟

شما می توانید مزایای رهن و اجاره خانه در کانادا را با مزایای خرید خانه در کانادا مقایسه کنید و بهترین انتخاب را داشته باشید.

یک سرمایه گذاری بزرگ و بلند مدت

خیل عظیمی از مالکان، داشتن خانه را یک سرمایه گذاری در نظر می گیرند. قیمت خانه ها در طول زمان افزایش پیدا می کند و اگر شما به مدت طولانی در خانه خود بمانید و زمانی که بازار گرم است آن را بفروشید، می توانید هزینه خوبی را در برگشت به دست آورید. با این حال، در برخی شرایط خاص این اتفاق رخ نمی دهد. سودی که از فروش خانه به دست می آورید ممکن است به مراتب کمتر از بازار در یک بازه زمانی مشابه باشد.

غرور مالکیت یک خانه

برخی نشانه های خاص نشان از موفقیت شما می دهند از جمله اولین خانه ای که خریداری می کنید. جامعه به ما یاد داده است که مالک بودن و خرید خانه را با ارزش در نظر بگیریم. خرید اولین خانه گاهی برای افراد نشانه بلوغ، احساس مسئولیت و رضایت است.

حفظ نظم و انتظام

درست است که اجاره کنندگان خانه می توانند سرمایه خود را در بازار آزاد سرمایه گذاری کنند، اما به شرطی که واقعا این کار را انجام دهند. گذشتن از هزینه های مختلف خود و اجاره و سرمایه گذاری در بازار نیاز به یک اعتماد به نفس و نظم شخصی خاصی دارد. اما برای مالکان، پرداخت وام با یک نظم مناسب و ماهانه وجود دارد. پرداخت نکردن اقساط به معنای از دست دادن سقفی است که زیر آن زندگی می کنید.

داشتن یک منبع مالی ثابت

بگذارید دوباره نگاهی به سرمایه گذاری بیاندازیم. یک مالک خانه می تواند با گذر زمان میزان سرمایه خود را بالا ببرد. آن ها می توانند هر زمان که بخواهند این هزینه را تبدیل به نقدینگی کرده و در بازار آزاد سرمایه گذاری داشته باشند.

احتمال داشتن سود و درآمد

داشتن خانه تنها به معنای هزینه های متعدد نیست. مالکان خانه می توانند از همان روز اول بخشی از آن را اجاره دهند. به عنوان مثال اجاره یک اتاق یا زیرزمین. همچنین می توانند در زمان تعطیلات کل خانه را اجاره دهند. درآمد این کار را می توان برای کمک به بازپرداخت اقساط وام مورد استفاده قرار داد.

خرید خانه در کانادا با وام

کانادا دارای یک سیاست باز برای مالکیت خارجی دارد. یعنی اگر مقیم و یا شهروند کانادا نباشید، امکان خرید ملک را دارید. همچنین، استفاده از وام دوم مسکن یا مورگیج (Mortgage) نیز امکان پذیر است. بر خلاف وام مسکن در ایران که تنها توسط بانک ارائه می‌شود، در کانادا منابع متنوعی برای تامین سرمایه خرید خانه وجود دارند. موسسات مختلف خصوصی و دولتی در کنار بانک‌های کانادا اقدام به تامین سرمایه‌ی خانواده‌های کانادایی برای خرید خانه می‌کنند.

وام خرید مسکن یا ملک در کانادا

Mortgage به معنی رهن یا در گرو گذاشتن است. در کانادا وام مسکن یعنی وامی که در ازای آن ملکی (همان خانه خریداری شده) در گرو گذاشته می شود. به طور کلی چون وام مسکن به ازای گرو گذاشتن یک ملک پرداخت می شود بانک ها و مؤسسات مالی در چارچوب قوانین موجود، نسبت به پرداخت این نوع وام ها تمایل نشان می دهند.

انواع وام مسکن در کانادا

دو نوع وام مسکن باز یا بسته در کانادا وجود دارد. اما این دو وام چه تفاوتی با هم دارند؟ شرایط دریافت این دو وام یکسان است و تنها تفاوت در شرایط باز پرداخت خواهد بود. زمانی که یک وام بسته باشد، باید تا مدت مقرر که معمولا بین ۱۵ تا ۲۵ سال است، به صورت ماهانه مبلغی خاص را به حساب وام دهنده واریز کنید. در این نوع وام گاهی حتی شرایط بازپرداخت یک جا نیز وجود ندارد. سود ثابت است و هیچ چیز تغییر نمی‌کند.

اما شرایط بازپرداخت وام باز متفاوت است. ممکن است در طول مدت بازپرداخت ترجیح دهید که با پرداخت مبلغ بیشتر ماهانه، وام را سریع‌تر تمام کنید. به این شکل سود کمتری شامل حال شما می‌شود و سریع‌تر وام را باز می‌گردانید.

آیا وام مسکن یا خرید ملک در کانادا به افراد غیر بومی هم تعلق می گیرد؟

در کانادا درخواست وام مسکن علاوه بر ساکنان و شهروندان کانادا به افراد غیر مقیم نیز تعلق می گیرد. ساکنان در حدود ۷۵ درصد و گاهی ۸۰ درصد وام مسکن دریافت می کنند و افراد غیر مقیم و خارجی می توانند تا ۶۵ درصد از بهای مسکن را وام بگیرند.

شرایط دریافت وام خرید خانه در کانادا

شرایط متقاضی در دو حالت سنجیده می شود:

1_ وضعیت مالی متقاضی

میزان حقوق وام گیرنده، سوابق کاری او، میزان اموال و دارایی های متقاضی، ثبات وضعیت مالی متقاضی، بدهی های او و … مورد بررسی قرار می گیرد.

2_ اعتبار متقاضی

سابقه اعتباری متقاضی (Credit History) نشان دهنده این است که آیا متقاضی در گذشته از وام مسکن استفاده کرده است یا خیر! آیا در حال حاضر بدهی دارد یا خیر و میزان بدهی او و بهره ماهیانه برای پرداخت بدهی، چقدر است.

واسطه وام

شخصی که خودش به شما وام را پرداخت نمی کند بلکه در گرفتن بهترین سود ممکن و مشاوره می تواند کمک شایانی کند. این افراد معمولا با دریافت کمیسیون از بانک، کار خود را انجام می دهند.

قرض دهنده وام

موسسه مالی که وام را به افراد می دهد؛ این موسسه می تواند یک بانک، اتحادیه مالی، شرکت خاص و یا شرکت مالی وام باشد.

وام های باز در مقایسه با وام های بسته

امکان بازپرداخت وام های باز به شکل اقساطی یا یکجا تا قبل از موعد ذکر شده در قرارداد وجود دارد. اگر قصد پرداخت یکجای وام خود تا موعد خاصی را دارید این وام به شما پیشنهاد می شود.
وام های بسته به نسبت مورد قبلی رایج هستند چرا که دارای گزینه های محدود پرداختی هستند و همه افراد توانایی پرداخت یکجای چند صد هزار دلار را ندارند.

وام های مرسوم در مقایسه با وام های ضریب بالا

وقتی پیش پرداخت خانه شما ۲۰ درصد یا بیشتر از قیمت خانه باشد، به وامی که میگیرید وام مرسوم می گویند و نیازی به گرفتن بیمه پیش فرض وام ندارید. اما وام ضریب بالا زمانی گرفته می شود که وام گیرنده مبلغ پیش پرداختی کمتر از ۲۰ درصد قیمت ملک را پرداخت می کند. در اینجا ضریب وام به ارزش بیش از ۸۰ درصد است و باید وام خود را بیمه کنید.

ضریب ثابت یا متغیر وام

وام های خانه در کانادا دو نوع ضریب ثابت و متغیر دارند. وقتی که وامی با ضریب ثابت بگیرید، این بدان معناست که ضریب سود وام شما تا مدت ۱ الی ۵ سال ثابت باقی می ماند. در نتیجه پرداخت های ماهانه وام شما که شامل مبلغ قسط و سود می شود تغییر خاصی نخواهد داشت.
در مورد وام هایی با ضریب سود متغیر باید بگوییم که میزان سود بازپرداخت وام طبق ضریب اعمالی بانک یا موسسه مورد نظر تغییر خواهد کرد.

وام های پرتابل

به وام هایی گفته می شود که امکان جابجا کردن آن ها از یک ملک به ملکی دیگر وجود دارد و هیچ جریمه ای شامل فرد نخواهد شد. در صورت نیاز به تغییر خانه در آینده مهم است که این گزینه را در داخل قرارداد وام خود قید کرده باشید.

هزینه خرید خانه در کانادا

خرید خانه تصمیمی نیست که خیلی ناگهانی و از روی احساسات بگیرید. فراموش نکنید که وام در واقع بزرگترین قرضی است که می خواهید در عمر خود بگیرید. برنامه ریزی دقیق و طولانی مدت (برای چندین ماه یا حتی چند سال) می تواند تجربه خریداری ملک را برای شما موفق و خاطره انگیز کند. برنامه ریزی خود را با یک ارزیابی مالی کامل و دقیق آغاز کنید. قبل از رفتن به سراغ بانک برای اخذ وام مطمئن شوید که از لحاظ مالی در شرایط مناسبی قرار دارید. از جمله سوالاتی که باید در ارزیابی خود به آن ها پاسخ دهید:

•  میزان درآمد ماهانه من چقدر است؟
• هزینه های ماهانه من چقدر هستند؟
• وضعیت قرض هایی که گرفته ام به چه صورت است؟
• امنیت شغلی من چطور است؟
• اگر با ورشکستگی مواجه شوم آیا به منبع مالی خوب و پس اندازی دسترسی دارم؟
• پس از پرداخت تمام هزینه ها و قبض ماهانه، چقدر پول برایم باقی می ماند؟
• در حال حاضر برای پیش پرداخت اولیه چقدر پول پس انداز دارم؟
• میزان امتیاز اعتباری من چند است؟
• آیا برای کسب صلاحیت وام با ضریب سود مناسب باید این امتیاز را بهبود ببخشم؟

هدف از این ارزیابی مالی آن است که مشخص شود آیا شما آمادگی خرید خانه را دارید و میزان بضاعت مالی شما در این زمینه چقدر است.

در هنگام خرید خانه در کانادا به نکات زیر توجه کنید.

علاوه بر سوالاتی که در بالا آن ها را مطرح کردیم، باید حتما جوانب مربوط به خود خانه را هم در نظر بگیرید. سوالاتی که در اینجا باید پرسیده شوند به وضعیت شخصی شما، سبک زندگی و نیازمندی های خانوادگی بستگی دارند. پاسخ های شما می تواند بر روی خروجی مالی تصمیمتان تاثیر بگذارد.

•  چه نوع خانه ای می تواند حالا و در آینده پاسخگوی نیاز من باشد؟
• خانه با چه اندازه ای برای من مناسب است؟
• خانه با چند اتاق خواب کافی است؟
• سرویس بهداشتی چگونه باشد؟
• آیا اعضای خانواده من شرایط خاص و بدنی دارند؟
• خانه جدید بخرم یا خیر؟
• بررسی موقعیت مکانی و خرید خانه در کانادا
• در چه محله ای قصد خرید خانه دارم؟
• مناسب برای خانواده ها و صمیمی؟
• نزدیک به مدرسه ها؟
• نزدیکی به پارک و مکان های تفریحی؟
• مراکز خرید؟
• آمار جرم و خلاف در این ناحیه؟

استطاعت مالی برای خرید خانه در کانادا

ضریب های مورد نظر بانک برای تشخیص این موضوع که چقدر پول به شما جهت خرید خانه وام بدهد عبارتند از:

ضریب سرویس بدهی کل (GDS)

این ضریب از ترکیب هزینه های ماهانه خانه شما از قبیل اقساط وام (هزینه اصلی به علاوه سود)، مالیات و هزینه گرمایش (PITH) به علاوه ۵۰ درصد از هزینه های منزل شما و سپس مقایسه آن با درآمد ماهانه ای که دارید به دست می آید. ترجیحا بهتر است میزان کل هزینه های خانه شما بیش از ۳۲ درصد از درآمد ماهانه نباشد. با این حال وام دهندگان معمولا اجازه پرداخت پول برای ضریب GDS تا ۳۹ درصد یا حتی بالاتر را نیز در صورت پرداخت سود بیشتر صادر می کنند.
به عنوان مثال اگر میزان درآمد ماهانه شما ۱۰ هزار دلار باشد، میزان هزینه های مربوط به خانه شما در حالت ایده آل نباید بیشتر از ۳۲۰۰ دلار شود.

ضریب سرویس کلی بدهی (TDS)

وام دهندگان به میزان بازپرداخت بدهی های ماهانه نیز نگاه خواهند کرد. علاوه بر هزینه های نگهداری ملک، آن ها مواردی نظیر اقساط ثابت ماهانه نظیر کارت اعتباری و خطوط پرداخت اعتباری، مهریه، نگهداری از فرزند، پرداخت اقساط خرید خودرو، وام های دانشجویی و … را نیز در نظر می گیرند. ماکسیموم میزان ضریب TDS حدود ۴۴ درصد است. اما شما باید سعی کنید میزان آن را به حداکثر ۴۰ درصد از درآمد کلی ماهانه خود برسانید.
علاوه بر حساب کردن این دو ضریب، وام دهندگان معمولا به فاکتورهای دیگری از قبیل موارد زیر نگاه می کنند:

• تاریخچه اعتباری شما و امتیاز اعتباری
• میزان پیش پرداختی که ذخیره کرده اید
• تاریخچه شغلی شما
• ویژگی های مختلف ملک

داشتن راهنمای حرفه ای در پروسه خرید خانه در کانادا

ما تا اینجا رسیدیم و حالا شما یا قصد اجاره خانه دارید و یا می خواهید یک ملک را خریداری کنید. خرید یک خانه می تواند کار پر پیچ و خم و پیچیده ای باشد. اما اگر به تمامی جوانب دقت کرده باشید این مسیر بسیار جذاب و مناسب خواهد بود. برای شروع پروسه باید به سراغ کارشناسان و افراد خاصی برای گرفتن کمک بروید:

• مشاور املاک
• وکیل
• بازرس منزل
• کارشناس بیمه
• اجاره دهنده
• ارزیابی کننده
• نقشه بردار زمین
• کارشناس وام

خدمات خرید ملک در کانادا

دفتر وکالت اپلو تحت نظر دکتر مرجان آتشی گلستان، وکیل پایه یک دادگستری با دو دفتر در تهران و تورنتو، پاسخگوی سوالات مهاجرتی شما عزیزان و راهنمای شما در امر مهاجرت هوشمندانه به کاناداست. از خدمات این موسسه، سرمایه گذاری در کانادا در بخش های صنعت و کسب و کار و همچنین مشاوره خرید املاک و مستغلات، به طور خاص کمک به مهاجران جدید برای خرید خانه در کانادا است.

شما می توانید با پر کردن فرم ارزیابی مهاجرت به کانادا ، از مشاوره رایگان گزینه های مهاجرتی خود بهره مند شوید و اطلاعات لازم قانونی و مدارک مورد نیاز خود را از ما دریافت کنید.